中小企業融資面臨的主要問題體現在融資難和融資貴兩個方面：前者是指外部融資的可獲得性問題，即中小企業難以獲得外部融資;后者是指融資成本問題，即中小企業融資成本太高。中小企業融資難和融資成本高的問題屬于世界性難題。導致中小企業融資成本高的原因是多方面的，有中小企業經營風險高、抵押品缺乏等自身的問題，也有我國金融組織體系和金融市場體系不健全、不完善等因素。
1、中小企業的風險溢價高
首先，中小企業管理制度存在缺陷。大部分中小企業存在產權界限模糊，產權主體虛置，所有權與經營權不分等問題。其次，中小企業的自身競爭力不強。我國中小企業主要集中于勞動密集型產業，大多依靠國內廉價的原材料和勞動力來維持低價格而得以生存和發展，受宏觀經濟波動影響較大。最后，中小企業管理人員素質普遍不高。雖然有些中小企業家非常成功，但大多數中小企業管理者缺乏現代企業的經營和管理理念，管理水平普遍較低。以上三種因素，導致中小企業的風險溢價高于其他融資主體。
2、中小企業缺乏有效的抵押品
由于中小企業的財務記錄和信用記錄均不健全，商業銀行難以對其信用風險進行準確評估。為了降低信息不對稱，減少信貸風險，商業銀行通常要求中小企業提供抵押品。但是，大多數中小企業屬于輕資產經營，一般沒有廠房和土地等固定資產，缺乏銀行認可的抵押品。調查顯示，有82.5%的小微企業沒有自己的廠房，在目前有貸款的企業中，僅9.8%的小微企業使用過廠房抵押，6.9%的小微企業使用過機器設備抵押。安徽省安慶市某土豬養殖企業負責人表示，雖然面臨廣闊的市場前景，但是由于資金缺乏，商業銀行又不接受活體豬作為抵押品發放貸款，該企業的規模一直難以擴大。而且，商業銀行在給中小企業提供抵押貸款時，不僅壓低質押率，而且要求提供擔保，甚至要求聯保和互保。
3、中小企業貸款交易成本高
與大型企業相比，中小企業單筆貸款申請規模小，商業銀行難以發揮規模效應。例如，向100位客戶分別發放100萬元的貸款獲得的收入與向一位客戶發放1億元的貸款獲得的收入差別不大，但是前者付出的交易費用卻是后者的100倍。為了降低經營費用，提高利潤率，商業銀行，特別是大型商業銀行，要么不愿意向中小企業提供貸款服務，要么提高中小企業貸款利率。
雖然，近幾年中國的城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行和小額信貸公司等中小金融機構發展迅猛，但是我國的銀行業體系仍以四家國有大型商業銀行和十余家全國性股份制商業銀行為主，競爭性不足。
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